2026年09月14日 17:49 發布
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在澳洲，選擇固定或浮動利率房貸是許多家庭最重要的財務決定之一。然而，許多人在做選擇時，並未完全了解兩者的運作方式，以及它們如何影響加速還款的能力。
圖源：Shutterstock
浮動利率房貸的意思是，您的利率會隨時間上升或下降，通常與澳洲央行（RBA）的現金利率變動及銀行的資金成本相關。當利率下降時，還款額可能會減少；利率上升時，還款額則會增加。
浮動房貸的最大優勢是彈性高。大部分浮動貸款都允許額外還款、再提款（redraw），以及使用全面抵消帳戶，這些功能都能有效減少整體利息支出。
另一方面，固定利率房貸會將您的利率鎖定在特定期間（一般為一至五年）。在固定期內，您的還款金額保持不變，提供穩定性及安心感。
固定利率對於偏好可預測現金流、或擔心利率上升的家庭特別有幫助。
然而，固定利率貸款通常附帶限制。例如每年可額外還款的金額有限制、再提款受到限制，而且通常不提供完整的抵消帳戶。此外，若您在固定期內提前終止貸款，可能需要支付解約成本（break costs）；如果市場利率自您鎖定後下跌，這些成本可能會相當可觀。
那麼，這些差異如何影響您的還款方式呢？
浮動房貸的還款金額會隨利率調整，但在彈性上通常更具優勢。固定利率則提供可預測的還款額，但代價就是犧牲彈性。
從長期來看，彈性非常重要。越早在貸款期間進行額外還款，效果越顯著，因為利息是以未償還本金計算的。
一種相當受歡迎的方式是「分割貸款」——部分金額採固定利率，部分採浮動利率。
這提供一定程度的還款穩定性，同時保留可額外還款及使用抵消帳戶的彈性，是許多家庭的折衷選擇。
無論您選擇固定或浮動利率，都有一些有效策略能加快還清房貸的速度。
定期進行額外還款，即使只是小額，也能縮短貸款年期。
將薪資或儲蓄放入抵消帳戶，可減少計息金額，且不會限制資金使用彈性。
當利率下降時，維持原本較高的還款額，也能進一步加速清償。
另一個經常被忽略的策略是定期檢視貸款。
許多澳洲人多年來都保持同一家銀行，卻未檢查自己是否仍享有具競爭力的利率。即使是微小的利率下調，經年累月也能節省數以萬計的利息。
最重要的是，沒有「唯一最好的」房貸方案。
適合您的貸款結構取決於收入穩定性、消費習慣及財務目標。了解固定與浮動利率的運作原理，以及如何策略性運用，將決定您是被房貸控制，還是反過來掌控房貸。
請立即與您的 SWU 顧問聯絡，討論最適合您的房貸策略！
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嘉賓主持介紹：
胡嘉龍先生是SWU Group的創始人、主席和首席財務顧問。他在金融服務行業擁有超過35年的經驗，包括會計、投資銀行、財務諮詢、私募股權和基金管理。胡嘉龍先生還是澳大利亞會計師公會最大的討論組織，悉尼專業會計師組織（SPAG）的主席，該組織擁有超過100名成員。同時，他還是Premium Wealth Management的創始主席，這是他於2000年創建的一家經理超過25億澳元資產的交易集團。
胡善文先生是澳大利亞會計師公會最大的討論組織，悉尼專業會計師組織（SPAG）的管理委員會成員之一，該組織擁有超過100名成員。他還擔任香港澳大利亞商會（HKABA）小組委員會——青年專業聯盟（YPA）的主席。YPA協助建立香港、大中華地區與澳大利亞之間的青年專業人士的商業聯繫。
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