大多數人都知道自己應該建立一筆緊急備用金。這幾乎是理財的第一課：預留一筆安全緩衝，當生活出現突發狀況例如醫療費用、失業或汽車維修就不必靠負債度日。

然而，Morningstar 最近的一項研究卻發現了一個令人意外的現象：即使是年收入超過 10 萬澳元的家庭，當中仍有相當比例沒有足夠的緊急儲蓄。不少家庭儲蓄極少，甚至完全沒有。

那麼，為什麼一件如此重要的事，卻仍然這麼難做到？

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良好的理財習慣，取決於你對金錢的感受

Morningstar 的研究揭示了一個關鍵洞察：當人們感到財務上有安全感時，更容易建立良好的理財習慣。

這不只是金錢多寡的問題，更關乎心態。

可以把它想成一個循環：感覺掌控財務 → 更願意儲蓄 → 儲蓄提升信心 → 信心促進更多儲蓄

但反過來也成立。

如果一個人感到不安、焦慮，或覺得自己在財務上落後，就會更難開始（或持續）儲蓄。即使收入不低，也可能陷入這個負循環。

只有 41% 的人擁有最基本的緊急備用金

Morningstar 以一個相當保守的標準作為衡量：是否至少存下 三個月薪資的一半 作為緊急儲蓄。

結果顯示，只有 41% 的人達到這個水平。

更令人驚訝的是，約 四分之一的人幾乎沒有任何備用金。

即使是表面看起來「經濟狀況不錯」的家庭，擁有投資資產，對自身財務也抱持正面看法，也未能倖免。當中 接近 30% 仍然缺乏足夠的緊急儲蓄。

這說明，問題往往不在於收入或能力，而是在於 這個習慣從未真正建立起來。

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為何這個習慣難以養成？

研究中出現了三個明顯的模式：

1. 缺乏信心 ：如果一個人不覺得自己有能力管理金錢，就會傾向於逃避行動即使收入不低。

2. 沒有明確目標：許多家庭並不知道應該存多少錢，因此一直遲遲沒有開始。

3. 缺乏具體計劃：即使有儲蓄的意願，也常被「怎麼做」卡住：存在哪個帳戶？每月存多少？要不要自動轉帳？沒有清楚的步驟，動力很快就消失。

一般家庭可以怎麼做？

雖然這項研究是為理財顧問而寫，但其實對每個家庭都非常適用。

1. 從小成功開始：每週存 $20 或 $50 可能看起來不多，但它能建立信心而信心會帶來持續性。

2. 設定實際可行的目標：一個簡單的起點是：三個月的基本生活支出。把它拆成每月的小金額，會更容易實現。

3. 把儲蓄自動化：一旦計劃清楚，就把它自動化。定期轉帳可以減少情緒負擔，讓儲蓄成為習慣，而不是每次都要做決定。

4. 將緊急備用金獨立存放：使用不同銀行或高息儲蓄帳戶，可以降低衝動消費的可能性。

總結

Morningstar 的研究清楚指出：建立緊急備用金最大的障礙不是收入，而是行為。

只要擁有正確的心態、清楚的計劃，以及小而持續的行動，每個家庭都能建立更穩固的財務安全網。

如果你希望有人協助你設計屬於自己的緊急儲蓄計劃，我隨時樂意為你提供指引。

此文章屬於一般性的資料,並不能代表任何的投資或理財的指導。如有意做任何投資或理財方面的決定, 請先向您的註冊理財專家或會計師查詢,或聯絡胡嘉龍理財事務所。電話(02) 9211 0228; 網址: www.simonwu.com.au。胡嘉龍理財事務所是Personal Financial Services Limited  (AFSL No: 234459) 的成員之一。

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嘉賓主持介紹：

胡嘉龍先生是SWU Group的創始人、主席和首席財務顧問。他在金融服務行業擁有超過35年的經驗，包括會計、投資銀行、財務諮詢、私募股權和基金管理。胡嘉龍先生還是澳大利亞會計師公會最大的討論組織，悉尼專業會計師組織（SPAG）的主席，該組織擁有超過100名成員。同時，他還是Premium Wealth Management的創始主席，這是他於2000年創建的一家經理超過25億澳元資產的交易集團。

胡善文先生是澳大利亞會計師公會最大的討論組織，悉尼專業會計師組織（SPAG）的管理委員會成員之一，該組織擁有超過100名成員。他還擔任香港澳大利亞商會（HKABA）小組委員會——青年專業聯盟（YPA）的主席。YPA協助建立香港、大中華地區與澳大利亞之間的青年專業人士的商業聯繫。